Z pewnością czas pończoch i skarpet, w których upychaliśmy kiedyś nasze oszczędności minął już bezpowrotnie, mimo, iż nadal w swoich domach nasi rodacy przetrzymują około 80 miliardów złotych. Wprawdzie jest to prawie dziesięciokrotnie mniej niż Polacy mają na kontach bankowych, ale nadal jest to pokaźna kwota, którą przecież można w jakiś bardziej sensowny sposób zagospodarować. Ot chociażby składając je na konta oszczędnościowe, czy też deponując w bankach na procent. Nie będą z tego jakieś niesamowite pieniądze, ale maksymalne odsetki na lokatach mogą sięgać z depozytów bankowych nawet 7-8 procent. Odsetki na lokatach mogą być niższe, ale często oferty lokat i konto oszczędnościowych są porównywalne. Dlaczego na konta oszczędnościowe, a nie konta osobiste? Z prostej przyczyny – konta osobiste najczęściej bywają bardzo nisko oprocentowane lub nie oprocentowane w ogóle, natomiast konta oszczędnościowe – jak już powiedzieliśmy -oprocentowaniem dorównują, a czasami nawet przewyższają lokaty bankowe.
Jeszcze do niedawna w rankingu kont osobistych, najlepiej prezentowało się inteligentne konto osobiste banku inteligo. Drugie miejsce zajmowało ekonto mbanku, a trzecie konto osobiste w toyota bank. Tymczasem opinie na temat pozycji tych kont wśród klientów banków są jak zwykle zróżnicowane. Inteligo ze swoim kontem osobistym zameldował się na pierwszym miejscu, a tymczasem jeden z klientów napisał, że wycofał się z tego interesu, ponieważ denerwowało go ciągłe pobieranie opłat za wszelkiego rodzaju usługi. Na przykład przelewy oraz inne operacje. Dlatego zmienił inteligo na mbank i jego ekonto. Podobnych opinii jest więcej, natomiast wiele pochlebnych opinii jest również na temat kont osobistych zakładanych w getin banku. Jedno jest pewne, ile osób będzie się na ten temat wypowiadać prawdopodobnie tyle też będzie opinii.
Eksperci twierdzą, że osoby, które nie boją się problemów z jakimi borykają się grecy, powinni zainteresować się ofertą polbanku i jego kontem mocno oszczędzającym. W banku tym można otwierać nawet trzy takie konta z przyzwoitym oprocentowaniem, gdzie odsetki maksymalne mogą sięgać nawet 5,35% i co najważniejsze właściciele takich kont nie płacą podatku Belki. Eksperci wyróżniają także jeszcze jedno konto, mianowicie konto eurobanku, który nadal nie zmnienił wysokiego oprocentowania tego konta. Są to jednak konta oszczędnościowe, natomiast zwykłe konta osobiste mają – jak już na wstępie zaznaczyliśmy – mbank, inteligo bank, toyota bank, no i można jeszcze do tego dodać boś bank ze swoim wyjątkowym kontem.
Struktury
Inwestowanie to nie łatwa sztuka, która powinna w mniejszym lub większym stopniu interesować wszystkich konsumentów. Niepewne finansowo czasy są bowiem silnym argumentem do tego, aby rozpocząć dodatkowe pomnażanie własnych oszczędności. Do niedawna popularne lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek odchodzą powoli do lamusa. W związku z tym należy obrać inną metodą inwestycyjną. Rozwiązaniem mogą być lokaty strukturyzowane.
Lokaty strukturyzowane składają się z dwóch elementów. Pierwszym z nich jest część bardzo bezpieczna. Jest nią obligacja skarbowa lub klasyczna lokata bankowa. Druga część to ryzykowna opcja. Stosunek procentowy jednego wariantu do drugiego wynosi ok. 85% -15%. Lokaty strukturyzowane nie mogą być traktowane przez konsumentów jako inwestycje krótkie. Taka metoda inwestycyjna nie przyniesie nam bowiem wysokich zysków. Choćby dlatego, że trzeba dać czas dla lokaty czy obligacji, by zarobiła na zagwarantowaną część kapitału. Istnieją lokaty strukturyzowane, które umożliwiają konsumentom odblokowanie kapitału. Jednak w większości przypadków jest to inwestycja na nie mniej niż trzy – cztery lata. Najprostszym przykładem struktury (tak nazwa się lokatę strukturyzowaną w żargonie bankowym) jest polisa na życie. Sercem każdej lokaty strukturyzowanej jest tzw. formuła wypłaty. Jest to wzór według którego zostanie obliczony zysk na koniec trwania inwestycji. W najprostszej postaci taki wzór będzie wyglądał następująco: partycypacja x procentowa zmiana instrumentu bazowego między pierwszym a ostatnim dniem trwania lokaty. Niestety najprostsza postać nie jest zbyt powszechna - stosowane są różnego rodzaju „komplikacje”. Według opinii specjalistów finansowych lokaty strukturyzowane z powodzeniem zastąpią lokaty tradycyjne w związku z eliminacją depozytów z dzienną kapitalizacją odsetek.
Zysk z lokaty walutowej
Jak zarabiać na lokatach walutowych? Zysk z lokaty walutowej zależy od sytuacji na rynku walutowym. Owszem istnieje możliwość dużego zarobku, jednak nie jest to pewne rozwiązanie. Bezpieczny, sukcesywny zysk czy rosyjska ruletka z obcą walutą?
Różnica w oprocentowaniu lokat w złotówkach a lokat walutowych we frankach, dolarach czy funtach jest ogromna. Lokaty w rodzimej walucie są zdecydowanie wyżej oprocentowane. Pojawia się więc pytanie: po co przechowywać swoje oszczędności na lokacie, która nie dość że jest nisko oprocentowana to monitorowanie jej stanu może prawić nas o ból głowy? Jest to alternatywa dla osób żądnych mocnych wrażeń. Zysk lub strata nie dają się bowiem przewidzieć, wszystko zależy od kursów walut. Szczególnie niebezpiecznym rozwiązaniem są lokaty długoterminowe. Nie ma wtedy większego znaczenia na jakich warunkach rozpoczynamy współpracę. Przez rok sytuacja może się diametralnie zmienić. Kto zatem korzysta z lokat walutowych? W większości przypadków, które zarabiają i planują inwestycje w obcej walucie. Lokaty walutowe przeznaczone są więc dla osób, które mają wiedzę i doświadczenie w kwestii finansów, znają prognozy na najbliższe lata i potrafią do nich dostosować swoje działania. Na chwilę obecną jasna jest jednak teoria, że lokaty w złotówkach są zdecydowanie bardziej opłacalne. Oprocentowanie tych lokat waha się w granicach 1-3 % , podczas gdy lokaty w złotówkach opiewają na ok 6%. Najwyższe oprocentowanie. Do ofert zawierających taki produkt jak lokaty walutowe, w ostatnim czasie dołączył get in Bank. Ów bank wyróżnia się przede wszystkim tym, że skutecznie omija podatek Belki. Innym bankiem, który zakłada alternatywę oszczędzania w innej walucie jest ING Bank Śląski. Propozycja tego banku skłania się jednak wyłącznie do depozytów w europejskiej walucie.
Lokaty strukturyzowane
Lokaty bankowe to dobry sposób na oszczędzanie i pomnażanie swoich pieniędzy. Nie mniej jednak zanim zdecydujemy się na założenie lokaty należy wybrać rodzaj lokaty jaki nas interesuje, i bank, w którym chcemy założyć depozyt.
Istnieje kilka rodzajów lokat, spośród których trzy wybierane są najczęściej, mianowicie s,a to lokaty terminowe, z dzienną kapitalizacją odsetek i lokaty strukturyzowane. Te ostatnie działają na nieco innych zasadach.
Lokaty terminowe można nazwać lokata tradycyjnymi, ponieważ zakładanie takie lokaty można opisać wyłącznie w trzech krokach. Założenie depozytu, czekanie na odsetki, wypłatę pieniędzy. Lokaty terminowe można założyć najkrócej na miesiąc i w zależności od potrzeb i od oferty banku nawet na kilka lat. Odsetki do lokaty dopisywane są według oprocentowania. W razie wcześniejszej wypłaty depozytu grozi utrata wcześniej naliczonych odsetek.
Z kolei lokaty z dzienna kapitalizacja odsetek, zwinnie omijają podatek belki czyli podatek od zysków kapitałowych. Jest to jedyna lokata, która nie wiąże się z odprowadzaniem podatku. Dzieje się tak ponieważ odsetki na lokacie dopisywane są do depozytu każdego dnia.
Lokaty strukturyzowane to lokaty, które łączą w sobie dwa elementy, dokładnie obligacje i opcje. Obligacje działają jak zabezpieczenie lokaty, dzięki temu inwestor może czuć się bezpiecznie. Z kolie opcje mogą zarówno znacznie pomnożyć jak również zmniejszyć nasze pieniądze. Opcje są jakby zakładem o to jak zachowa się instrument giełdowy. Lokaty strukturyzowane dzielą pieniądze na obligacje i opcje. Osoby, które zakładają taką lokatę składany na depozyt na przykład 1000 złotych, 250 zł to opcje a reszta to obligacje. Stosunek obligacji do opcji powinien być znacznie większy ponieważ daje to większe bezpieczeństwo inwestycji.
Chwyt marketingowy
Co mają zrobić osoby, które potrafią odłożyć ze swoich często skromnych pensji? Czy mają trzymać pieniądze w domach, bo mają wtedy pewność, że nie stracą ich jeżeli bank zbankrutuje, czy mimo wszystko lepiej oddać je do banku, bo nawet jeżeli zbankrutuje to pieniędzy klient i tak nie straci. Ale taki dylemat mają tylko ci, którzy mają pieniądze i zastanawiają się jaką formę oszczędzania najlepiej wybrać. Ci co ich nie mają nie mają też takiego dylematu i najczęściej albo trzymają pieniądze w domu, albo na zwykłych kontach bankowych, które z reguły nie są oprocentowane, a jeżeli już to najczęściej jest to oprocentowanie raczej symboliczne. Dla tych, którzy mają kasę banki przygotowały dwie propozycje: konta oszczędnościowe, które są oprocentowane i to najczęściej w granicach 4-6 procent oraz lokaty bankowe, których oprocentowanie jest bardzo zróżnicowane. Niektóre lokaty terminowe osiągają oprocentowanie nawet do wysokości 7-8 procent. Średnie oprocentowanie lokat bankowych jest jednak w podobnych granicach jak kont oszczędnościowych.
Najczęściej klienci patrzą na oprocentowanie depozytu, ale pamiętajmy, że nie tylko oprocentowanie powinniśmy brać pod uwagę wybierając dla siebie najlepszą ofertę. Czasami może to być jedynie chwyt marketingowy. Co więc powinniśmy jeszcze prócz oprocentowania sprawdzać? Sprawdzajmy czy wysokie oprocentowanie lokaty trwa przez cały rok jej trwania, czy tylko na przykład przez ostatni miesiąc trwania takiej umowy /lokaty progresywne/. Sprawdzajmy od kiedy bank decyduje się na uruchomienie oprocentowania /pko bp…/, sprawdzajmy też czy wysokie oprocentowanie lokaty dotyczy całej zdeponowanej kwoty czy tylko jej części. Banki stosują różne zabiegi, aby tylko mieć z takiej umowy największy zysk.
Na koniec przypomnijmy jeszcze, że najlepsze lokaty terminowe w zeszłym roku miały: przy lokatach trzymiesięcznych: toyota, meritum, alianz, przy depozytach bankowych 4 miesięcznych: polbank, alianz, kredyt bank, a przy lokatach sześciomiesięcznych: polbank, toyota bank i bank pocztowy. To były najlepsze banki i najlepsze jak dotychczas propozycje depozytów bankowych.